Caratteristiche dei prestiti con cambiali
In questo particolare momento del settore creditizio, in risposta ad una sempre maggiore richiesta di prestiti cambializzati, alcune strutture riescono a stipulare accordi con gli istituti di credito eroganti, per riuscire a concedere questa forma di credito ai clienti che la richiedono. Solitamenten i prestiti con cambiali subito disponibili necessitano solo di pochi giorni per essere concessi.
Il sottoscrittore di un contratto di prestito personale con cambiali ha la facoltà di scegliere liberamente la Banca per l'appoggio delle cambiali, non è necessario essere già clienti e non è obbligatorio l'apertura di un conto corrente. Solitamente 15 giorni prima della scadenza della rata,la Banca spedisce per posta l'avviso di pagamento con l'invito a recarsi in Banca entro la scadenza indicata per il saldo. A pagamento effettuato, la Banca restituisce la cambiale pagata e così via fino all'estinzione del prestito. In caso di estinzione volontaria anticipata, a saldo avvenuto, vengono restituite tutte le cambiali.
Il prestito con cambiali presenta diversi vantaggi:
- Non è necessario avere un conto corrente;
- È possibile effettuare il pagamento in qualsiasi banca;
- Ha tasse molto basse;
- Il prestito viene erogato in pochi giorni;
- È possibile l’estinzione anticipata;
- L’erogazione è possibile anche con altri finanziamenti in corso;
- La rata è comprensiva di tutte le spese (assicurazioni, commissioni, pratica, istruttoria, ecc.).
Il prestito con cambiali comporta però anche dei rischi. Le cambiali sono infatti dei titoli di credito; in caso di ritardo nel pagamento delle rate l’ente erogatore del prestito può richiedere il pignoramento dei beni.
Può essere richiesto da:
- Lavoratori dipendenti;
- Lavoratori autonomi;
- Extracomunitari;
- Protestati;
- Neo assunti.
Per ogni categoria cambiano le garanzie necessarie:
- Il TFR per i lavoratori dipendenti;
- Assicurazione sulla vita per i lavoratori autonomi;
- Permesso di soggiorno per gli extracomunitari;
- La garanzia da parte di terza persona o rappresentata da beni immobili per le altre categorie.
La richiesta di prestiti cambializzati presenta una forte crescita, in tempi di crisi, anche per piccole spese come vacanze, studi dei figli, arredamenti, ecc.
Vantaggi
Non viene effettuato alcun controllo nelle banche dati, quindi l'operazione non sarà segnalata (salvo nel caso di prestito personale con garanzia cambiaria). Chi è protestato non può accedere al prestito con cambiali, ma possono accedervi invece i così detti "cattivi pagatori", anche se segnalati nelle banche dati della centrale rischi (es. CRIF).
Questo tipo di finanziamento è solitamente meno oneroso confrontato con la cessione del quinto e in caso di momentanea difficoltà, presenta una più ampia elasticità nel rimodulare le rate grazie alla possibilità di rinnovare le cambiali emesse dalla banca che concede il prestito. Tale rinnovo consente di aumentare la durata del finanziamento, ma comporta un incremento sostanziale degli interessi.
Tenete conto che una volta richiesto il vostro prestito con cambiali, non sarà neanche necessario pagare spese di istruttoria, extra o clausole strane, visto che saranno pagate dalla banca o finanziaria con cui si collabora.
Svantaggi
Ovviamento utilizzare le cambiali rappresenta lo svantaggio principale. Le cambiali, infatti sono titoli esecutivi, cioè rappresentano documenti attraverso i quali è possibile avviare l'esecuzione forzata del credito senza ulteriore bisogno di prove.
L'esecuzione forzata è il processo esecutivo che permette di sottrarre coattivamente al debitore i beni pignorabili del suo patrimonio e, solitamente con una vendita all'asta, pagare il creditore. Quindi il rischio di un protesto nel caso di problemi nel pagamento della rata, è molto più pericoloso rispetto alla procedura classica di recupero del credito di un prestito personale, solitamente più lenta.
Cosa è la cambiale
La cambiale è un titolo di credito prevista e regolata nel r.d. del 14 dicembre 1933 n. 1669, comunemente detta"legge cambiaria", che attribuisce al possessore legittimo il diritto di farsi pagare dall'autore del titolo o da colui che ha ricevuto l'ordine dall'autore del titolo una somma determinata alla scadenza e nel luogo indicati.
Prestiti cambializzati a domicilio
Come abbiamo detto, i prestiti con cambiali rappresentano una delle poche chance che hanno i protestati di trovare un finanziamento. Considerando che alcune società finanziarie si sono specializzate in questo tipo di finanziamento, offrendo delle tempistiche di erogazione abbastanza veloci, impegnandosi, tra l’altro, anche all’erogazione di prestiti cambializzati a domicilio, che altro non sono che dei prestiti, garantiti da cambiali e richiedibili online, il cui importo richiesto, se accordato, viene consegnato al domicilio del richiedente. Queste soluzioni possono essere interessanti nel caso si abbia subito necessità di una somma di denaro.
I prestiti cambializzati a domicilio rientrano sempre nella categoria dei prestiti personali. Nella maggior parte dei casi la richiesta può essere fatta online, ma poi le varie pratiche devono essere fatte personalmente a domicilio o presso gli uffici delle finanziarie stesse.
La rapidità nell'erogazione del finanziamento è uno dei grandi vantaggi del prestito cambializzato a domicilio. Anche nell'arco di poche ore, verrà effettuato il controllo dei dati sul reddito del richiedente e si avrà subito la conferma della disponibilità ad erogare il prestito.
Se l'esito del controllo è positivo si procederà inviando a casa del cliente un responsabile per la consegna dell’assegno circolare con l’intero importo del finanziamento o con un anticipo. Prima della consegna dell’assegno, l’incaricato farà firmare il contratto, gli altri documenti e tutte le cambiali relative alle singole rate del finanziamento.
Limiti dei prestiti cambializzati a domicilio
Il primo grande limite sta nel fatto che bisogna affidarsi a delle finanziarie, a volte con una operatività limitata a determinate zone (presenti quasi esclusivamente nella grandi città). Non è infatti una formula proposta dalle banche, per cui bisogna fare molta attenzione sulla credibilità e correttezza dei proponenti.
Inoltre i tassi applicati sono abbastanza elevati, anche per giustificarne l'erogazione a cattivi pagatori e protestati, e nella maggior parte dei casi viene imposto un doppio vincolo, che funge da garanzia alla finanziaria erogante e cioè: oltre all'emissione delle cambiali, il prestito richiede anche la garanzia reddituale per cui, nella maggior parte dei casi, questo tipo di prestito viene concesso comunque solo ai lavoratori dipendenti, il che ne mette in dubbio l'utilità, considerato che questi possono accedere ad una forma di finanziamento più sicura e veloce da ottenere come la cessione del quinto dello stipendio.
Bisogna prestare la massima attenzione alle cambiali
Le cambiali sono una forma di pagamento fortemente sconsigliata per gli effetti negativi che possono produrre. Possono essere annullate solo dal creditore che consegna o distrugge fisicamente la cambiale.
L'utilizzo di cambiali dovrebbe essere considerato solo dopo aver vagliato qualsiasi altra possibilità. Non bisogna mai dimenticare che le cambiali sono un titolo esecutivo immediatamente attivabile in caso di mancato o ritardato pagamento. È quindi una soluzione ad alto rischio da valutare con la massima attenzione.
Prestiti con cambiali subito a protestati e cattivi pagatori
In passato i clienti che richiedevano prestiti cambializzati, solitamente, non erano visti di buon occhio, ma in questo particolare periodo storico, considerato che la crisi e la mancanza di denaro hanno creato un buco economico senza via di uscita, le cose sono molto cambiate. Solitamente questa tipologia di prestito personale viene richiesta da cattivi pagatori o protestati, ma chiunque può richiedere questi prodotti senza problemi.
Questo perchè chi richiede un prestito con cambiali non viene segnalato alla centrale rischi ed inoltre non deve spiegarne neanche la motivazione della richiesta. Quindi si può usufruire di questo tipo di finanziamento anche nel caso si avesse un mancato pagamento di alcune rate relative ad altri prodotti bancari.
Chi non dovesse riuscire ad ottenere delle somme in denaro da parte di alcune banche per via di segnalazioni o protesti, ha la possibilità di richiedere dei prestiti cambializzati, ma bisogna fare molta attenzione.
Questo finanziamento viene solitamente concesso anche a persone che risultano segnalate negativamente nella banche dati. Per questo motivo la sua distribuzione è limitata e la concessione viene valutata caso per caso in maniera personalizzata in base alle caratteristiche reddittuali dei soggetti.
Importi richiedibili
Oggi la maggior parte degli operatori finanziari preferisce non utilizzarli, salvo in casi eccezionali. Il prestito cambializzato è infatti un prodotto delicato che prevede un rischio da parte dell'erogatore.
Per quanto riguarda gli importi si rientra normalmente all'interno del consueto target dei prestiti personali. Possono essere richiesti importi tra i 2.500 ed i 50.000 Euro (in alcuni casi anche maggiori). La finanziabilità del richiedente è legata alla capacità di rimborso del finanziamento (reddito, altri finanziamenti in corso, anzianità di servizio). Ricordiamo inoltre che il prestito cambializzato viene offerto a tasso fisso e con diversi tipi di emissione di spese, relative alla cambiali, al reddito e a tutti i costi accessori. Quindi prima di effettuare una scelta analizzate vari preventivi e dopo attivate la migliore.
Prestiti cambializzati dipendenti
Alcune tipologie di prestiti con cambiali prevedono, nel caso di lavoratori dipendenti, il TFR a garanzia, pertanto la somma massima erogabile sarà proporzionata non solo allo stipendio ma anche all'importo maturato ai fini della liquidazione. La rata massima cedibile si aggira intorno ad un terzo dello stipendio netto percepito. In caso di altri finanziamenti in corso il carico finanziario non deve in ogni caso superare la metà dello stipendio percepito.
Per questo consigliamo ai clienti di contattare la società finanziaria scelta per verificare quale prodotto cambializzato sia più idoneo per le proprie esigenze.
Prestiti cambializzati senza busta paga
Generalmente ai lavoratori autonomi, senzai busta paga, viene richiesto di stipulare un'assicurazione sulla vita la cui durata verrà stabilità dalla società finanziaria o dalla banca che eroga il finanziamento.
Tempi di erogazione
Il prestito con cambiali è un finanziamento a tutti gli effetti e come tale va considerato. Non è un diritto o una scappatoia di chi è segnalato negativamente nelle banche dati, ma un'opportunità. Le finanziarie che propongono i prestiti con cambiali garantiscono tempi di decisione molto veloci, che al massimo arrivano a 2 o 3 giorni lavorativi. Di contro i tassi di interesse non sono vantaggiosi, ed in più ci sono i costi legati all'emissione e cancellazione delle varie cambiali.
È fondamentale - in fase di valutazione della richiesta da parte della società finanziaria - che il cliente dimostri all'ente erogatore la disponibilità, l'impegno e la puntualità nel fornire tutta la documentazione richiesta, in quanto viene valutato anche il comportamento del richiedente prima della delibera finale.
Richiedere un prestito cambialiazzato urgente, oggi come oggi sembra essere una moda, visto che moltissima gente cerca sia in banca, sia online solo come richiedere prestiti cambializzati veloci.
Il prestito cambializzato, se usato in maniera corretta, può diventare veramente una possibilità per una persona segnalata di poter ricostruire il proprio merito creditizio e riottenere credito in futuro.
Prestiti con cambiali: convengono a chi li eroga
E’ evidente che gli istituti di credito trovano il modo di rivalersi in caso di mancato pagamento e quindi questi prestiti non rappresentano un azzardo. Concedere un prestito cambializzato è già di per sé una garanzia per l’ente che concede il prestito perché la cambiale è un titolo esecutivo. Ma cosa vuol dire questo? Vuol dire che il mancato pagamento di una cambiale può dare il via all’azione di protesto con cui il creditore può riscuotere il proprio debito
In parole povere la cambiale permette al soggetto creditore di riscuotere il proprio credito anche senza avere in mano un formale decreto ingiuntivo, il che non è una cosa da poco se si pensa alla lunghezza del sistema burocratico italiano.
D’altra parte per le banche la cambiale è una garanzia nei confronti di persone incapienti o di cattivi pagatori. Le cambiali infatti hanno valore esecutivo il che significa che la banca, in caso di insolvenza, può pignorare i beni. Dunque l’ente erogatore potrà pretendere immediatamente il rimborso della somma erogata e, nel caso il debitore non paghi entro 10 giorni, potrà dare il via all’operazione di pignoramento di beni mobili e immobili, nonché di tutto quanto sia intestato a nome del titolare del prestito.
Prestiti con cambiali: convengono a chi ne usufruisce?
L'assenza di garanzie da esibire alla banca invoglia i consumatori a propendere per questa forma di prestito dedicata a chi non soddisfa i requisiti reddituali richiesti delle altre tipologie di finanziamento. Dal punto di vista dei clienti della banca, il boom di richieste di prestiti cambializzati si può spiegare con il periodo di crisi economica e occupazionale. Solitamente i prestiti cambializzati vengono quindi richiesti soprattutto da persone sprovviste di busta paga.
Non solo: considerato che il prestito viene solitamente concesso senza bisogno di garanzie reddittuali se non quella di un immobile o di una persona che faccia da garante, questo finanziamento ha generalmente tempi di approvazione molto brevi (in media 24 ore). In linea di massima peraltro le condizioni relativamente ai tassi di interesse non sono più sconvenienti rispetto alle altre proposte di finanziamento personale. I TAEG riescono ad essere contenuti entro il 7 o l’8% al massimo.
Un altro vantaggio è quello della possibilità di poter estinguere il prestito in anticipo rispetto al termine contrattuale tramite il pagamento dell'intero ammontare del capitale dovuto.
Da questo punto di vista il prestito con cambiale conviene quando sussiste urgenza di liquidità in capo al debitore.
Prestito personale a garanzia cambiaria
Il prestito personale a garanzia cambiaria è una forma più diffusa di finanziamento garantito da cambiali. In questo caso viene richiesta esclusivamente la sottoscrizione di un'unica cambiale a scadenza prefissata (solitamente la stessa scadenza del prestito sottoscritto). Si tratta quindi di un clasico prestito personale con una garanzia ulteriore, l'effetto di smobilizzo appunto, che permette, in caso di insolvenza, un più veloce recupero del credito.
Importante: Il presente materiale ha natura pubblicitaria e viene diffuso con finalità promozionali. Per qualsiasi ulteriore informazione richiedere sul sito internet ufficiale della Banca o della Società Finanziaria proponente, in filiale o in una agenzia autorizzata il modulo SECCI, detto anche IEBCC (Informazioni Europee di base sul credito ai Consumatori), Informativa Precontrattuale o Documento Conforme e copia del contratto di finanziamento.